Neztraťte hlavu kvůli druhému pilíři

Při čtení zpráv by se mohlo zdát, že rozhodnutí vstoupit nebo nevstoupit do druhého pilíře je tím nejdůležitějším rozhodnutím roku 2013. Přitom jsou ale důležitější rozhodnutí.

Druhý pilíř – o kolik peněz hrajete?

O kolik peněz budete bohatší nebo chudší ve vaše vlastním případě? To záleží především na věku a příjmu.

Pro usnadnění výpočtů může posloužit důchodová kalkulačka Ministerstva práce a sociálních věcí. Pro 35letého člověka s průměrným příjmem vychází důchod ve výši:

• 12 555 Kč pro účast pouze v prvním pilíři
• 13 060 Kč pro účast v obou pilířích.

Očekávaná výše důchodu pro 35letého člověka s průměrným příjmem:

Rozdíl dle kalkulačky vychází pouze na 505 Kč v důchodu. Kalkulačka ale počítá s jednou výraznou chybou - nedokáže odhadnout výši důchodu za 30 let. Proto počítá s tím, že se důchod nebude od dnešního vůbec lišit.

Výpočty nám nedávají odpověď na otázku, ve které variantě bude důchod lepší nebo horší a o kolik. Docházíme ale k tomu, že důchod se bude lišit v jedné či druhé variantě o stokoruny, max. tisíc korun, což je zhruba 10 % důchodu.

Jak si zvýšit důchod o 10 %

Účast v druhém pilíři ovlivní důchod přibližně o 1 000 Kč. Buď to bude o něco více, nebo méně - podle vaší konkrétní situace. 

V životě ale děláte daleko významnější rozhodnutí, která mohou ovlivnit váš důchod o plus mínus 10 %.

Abyste měli v důchodu příjem o 1 000 Kč vyšší, potřebujete mít před odchodem do důchodu navíc majetek v objemu 200 000 Kč.  Jaká rozhodnutí vám vydělají do důchodu o 200 000 Kč navíc?

1. Začněte včas

Pokud odložíte rozhodnutí začít investovat o dva roky, bude vás to stát právě těch 200 000 Kč v okamžiku odchodu do důchodu (v případě pravidelné investice 2 000 Kč v případě 35letého člověka).

Raději si při rozhodování o druhém pilíři hoďte korunou a nějak se rozhodněte, než abyste zapomněli investovat na svůj důchod úplně a odložili to o dva roky.

2. Hlídejte si výnosy

Abyste byli o 200 000 Kč v důchodu bohatší, potřebujete investovat s očekávaným výnosem o 0,7 % vyšší.

Je rozdíl, jestli budete investovat s výnosem 4,3 % nad inflaci nebo s výnosem 5 % nad inflaci. Rozdíl po 30 letech je právě těch 200 000 Kč, tedy 1 000 Kč měsíčního důchodu.

Hodně diskusí se věnuje druhému nebo třetímu pilíři. Málo diskusí se (zatím) věnuje strategii investování. Dluhopisy dlouhodobě překonávají inflaci o 1 % až 2 %. Akcie o 6 % až 7 %. Je tedy velký rozdíl, jestli budete investovat pouze dluhopisově nebo jestli zvolíte strategii, která má 20 % v akciích a 80 % v dluhopisech. Očekávaný výnos se liší právě o 1 procentní bod.

Každý schůdek v rizikovosti portfolia je pro vaše rozhodování podobně důležitý jako rozhodování se o vstupu do druhého pilíře.

3. Hlídejte si náklady

Důležité je i hlídání nákladů, které jsou s naší investicí spojené. Na trhu jsou podílové fondy, které mají náklady (TER – Total Expence Ratio) 3 % ročně. A to zdaleka není rekord. Klidně se můžeme dostat i přes 3,5 %. Stejně tak můžeme najít akciové fondy, které mají náklady pouze 2 %. Tedy o 1 procentní bod nižší, což nám opět otevírá cestu k zajímavým úsporám.

Samostatnou kapitolou by bylo „spoření přes pojištění“. Pojistky budou ve většině případů dražší než investice přes podílové fondy. Zde se dá ušetřit více než jen 1 procentní bod na nákladech.

4. Investujte rozumnou částku

35letý člověk z našeho příkladu potřebuje pravidelně investovat asi 300 Kč měsíčně, aby se dostal k majetku 200 000 Kč v důchodu. Možná si lámete hlavu nad tím, jestli máte pravidelně investovat 300 Kč, 500 Kč nebo 800 Kč a nebo jestli investovat vůbec. Každé takovéto rozhodnutí může mít hodnotu 200 000 Kč v našem důchodu.

5. Ušetřete peníze jinde

Ono se řekne: „Pravidelně investujte 300 Kč měsíčně“. Ale kde je vzít? Podle našich zkušeností se dá velmi často podobná částka ušetřit na pojistkách. Stačí pojistit pouze to, co potřebujete a nepojišťovat se na to, co nutně nepotřebujete. Zkuste se zamyslet nad tím, kolik ušetříte, pokud zvolíte spoluúčast, nebudete pojišťovat hospitalizace, denní odškodné a podobná rizika, která mohou způsobit škody „pouze“ v řádu tisíců nebo desetitisíců a která můžete mít snadno „pojišťěna“ likvidní rezervou. 

6. Druhý pilíř je „břídil“ proti hypotéce

Pokud jste někdy řešili hypotéku nebo vlastní bydlení, dělali jste nesrovnatelně větší rozhodnutí než je vstup/nevstup do druhého pilíře. Rozdíl v úrokové sazbě 0,3 % p.a. vám také ušetří 200 000 Kč při odchodu do důchodu.

Vstup do druhého pilíře je důležité rozhodnutí, ale ne nejdůležitější.
Nedělejte proto chyby v těch důležitějších.

Petr Syrový
Článek vyšel v časopise Finanční poradce.

© KFP, 2013. Děkujeme, že ctíte autorská práva. Článek můžete kopírovat pouze v případě, že jej uveřejníte v plném rozsahu a jako zdroj uvedete webové stránky www.kfp.cz.